Hoy confirmamos que los guatemaltecos ahorramos poco; y que cuando la gente recibe su aguinaldo y su bono 14, los usa principalmente para hacer pagos.
Esta es mala noticia porque resulta evidente que los chapines no guardamos para los días lluviosos. Y también es mala noticia porque de los ahorros de la gente es de donde sale el capital para invertir en más fábricas, más fincas, más comercios, más negocios, más máquinas y todas esas cosas de donde salen la productividad, las oportunidades de empleo, los mejores salarios y otras cosas buenas. Sin ahorro y sin capital estamos condenándonos a la pobreza.
Puede que la falta de ahorro sea algo cultural en el sentido de que no se nos enseña a ahorrar desde niños. Uno de mis sobrinos es muy ahorrador, y guarda el dinero que recibe para comprar cosas que desea en el futuro. Admiro, en él, que no es cortoplacista y que sabe aprovechar el costo de oportunidad para conseguir lo que quiere. Cuando yo estaba en la Primaria, en el colegio había un sistema de ahorro y al final del año se premiaba a quien más ahorraba. Mis padres siempre me decían que debía guardar el 10% de mis ingresos y nunca he sido muy disciplinado en ese sentido.
Por otro lado hay que saber ahorrar; porque poner todo el dinero de uno en una cuenta de ahorros corriente es casi como tirar el dinero por el caño. Mientras que las cuentas comunes pagan 1.77% de intereses, los precios crecen a una tasa de 5.76% lo que -de forma muy simplista- quiere decir que uno pierde 3.99% del valor de su dinero. Las cuentas de depósitos a plazo son otra historia, porque ofrecen intereses más altos. Y claro, siempre está la posibilidad de ahorrar o invertir en papeles de deuda, con los riesgos calculados que eso implica.
Otro obstáculo para el ahorro es el dinero que los políticos y funcionarios nos quitan para redistribuirlo entre su clientela y otros intereses. Los impuestos que pagamos a la Administración, son dinero que -entre otras cosas- no podemos ahorrar. Y no sólo no podemos ahorrar, sino que se desperdicia en mala administración, o va a parar a las cuentas de los políticos y funcionarios corruptos.
A final de cuentas, si no podemos guardar para los días lluviosos, no podemos contribuir a la formación de capital. ¿Por qué nos extraña que sigamos siendo pobres?
Estimado Luis:
En referencia a tu post del ahorro, te aconsejo ver el Marshmellow Test en Youtube.
Saludos,
El consumismo y la incapacidad de ahorrar son consecuencias de la falta de previsión y de los pocos incentivos que existen en nuestro sistema actual para emprender. Porque es riesgoso para cualquiera emprender, pero en Guatemala hay que sumarle los costos de la inseguridad como extorsiones, contrataciones en servicios de seguridad y equipos; más los costos de los impuestos que son robados a diestra y siniestra. A eso hay que sumarle la percepción que tienen muchos guatemaltecos acerca de la inseguridad de depositar sus ahorros en bancos después de lo que pasó en Bancafe. Ademas ese ente acéfalo llamado estado no tiene concepto de ahorro y por el contrario solamente despilfarra todo lo que puede.
Don Luis. El ahorro es algo que se aprende y estoy totalmente de acuerdo, es cultural (vease Holanda y Alemania versus Grecia o España). Y es clave para la prosperidad: no se PUEDE ahorrar lo que no se tiene y no se DEBE gastar lo que no se percibe. Pero supongamos que tenemos ingresos y por lo tal podemos ahorrar. Como se ahorra?
Primero se tiene que llevar una lista de los gastos fijos (hipoteca, renta, colegiaturas, letras, etc.), osea lo que sabemos con certeza que tenemos que pagar para saber donde estan los hoyos de la bolsa y hacer los remiendos necesarios.
Lo que queda se dividie en cuatro “cajas”: Caja 1, es el ahorro a largo plazo; es sagrado y tiene candados. Su intencion es usarlo para la epoca de las “vacas flacas” o “dias lluviosos”, jubilacion, incluye emergencias.
Caja 2, ahorro a mediano plazo; incluye vacaciones, compra de carro, remodelacion de casa, cambio de computadora.
Caja 3, ahorro a corto plazo; para darse gustos de comer fuera, ir al cine, las cervecitas con los amigos, ropa y zapatos.
Caja 4, ahorro para estudios y caridad; siempre hay que tener un fondo para seguir capacitandose, pues es invertir en uno mismo y por ende, que siga fluyendo dinero a las otras cajas. Tambien es dinero que se dona, el diezmo, y ayudas a quien le pide.
Cuanto se pone en cada caja depende de uno mismo, pero mientras mas eficiente se es identificando los gastos fijos, mas efectivo el ahorro de la caja 1 a 4.
Del 100% de los ingresos mensuales, para las personas solteras yo sugiero lo sieguiente: Gastos fijos 50-60%, Caja 1: 15-20%, Caja 2: 15%, Caja 3: 5%, Caja 4: 10%
Si se lleva este plan relativamente bien, vivimos con lo que tenemos, lo que tenemos tiene un fin especifico y se vive dentro de nuestras posibilidades y es mas facil ajustar cuentas cuando las circunstancias dicten asi.
Es importante gastarse la caja 3 mensualmente para llevar una buena calidad de vida, pero al mismo tiempo respetar las otras cajas y ser muy disciplinado con los gastos fijos.
Juan Carlos Carrillo A1-9292377